信贷业务现状分析报告 信贷业务培训心得体会(八篇)

当我们备受启迪时，常常可以将它们写成一篇心得体会，如此就可以提升我们写作能力了。大家想知道怎么样才能写得一篇好的心得体会吗？以下是我帮大家整理的最新心得体会范文大全，希望能够帮助到大家，我们一起来看一看吧。

信贷业务培训心得体会篇一

通过和对方销售主管交流，深深感到其业务知识的扎实、工作作风踏实、特别敬业。销售主管业务能力决定着销售团队业务扩张能力。相比之下，我们是重视信贷，但真正学信贷、懂信贷做的不到位，给信贷员技术支撑不到位，经验指导不到位。如何抓营销、谈发展、控风险。xx行商务贷款从去年下半年2000万到目前8640万的规模，是跟他们有个有力的业务指导有直接关系，而我们的业务存在各种各样的问题，一次通过率为零，并且审查审批环节存在多次退回的现象，业务办理时间过长，严重影响了我行业务办理效率及发展速度。小额贷款存在同样的问题，如何判断客户的经营能力还款意愿对信贷员来说存在同样的困惑，从我行目前的表面现象来看，是客户源少，常常出现断户现象，但深层次的原因应该是判断客户不准，往往做法是没户就加大宣传——客户来申请——调查判断不准——否决——被否客户宣传等形成不良循环，管理层在这个环节的指导缺失是造成客户较少的主要原因。另外，管理层的务实的工作作风给我留下了深刻印象，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上，多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握一手资料，及时解决业务发展存在的困难。这一点也是我们亟待改变的。

xx行在行内广泛树立信贷第一重点业务的优势地位，抽调精干力量充实信贷队伍，在人员管理上把住准入关，全行上下以干信贷为荣，人人争干信贷，以信贷为重及“比学赶帮超”发展氛围特别浓厚，在这种氛围下及时推出末位淘汰制、除绩效考核外增加激励措施，这样信贷员自觉学习的能力得到加强，业务能力自然提高较快，市场开拓主动性较高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信贷文化。

通过和xx行信贷员交谈，第一感觉信贷员对如何发展业务心里特别有数，他们是真正以客户为中心来开展工作的，如我行信贷员通常反映的产品手续繁琐等，在他们那里让客户感觉不到，因为他们的提前工作做的比较到位，提前已核实到客户的真实情况及软信息，到客户家中的时侯只需验证一下签字等，既提高了效率，又和客户拉近了距离，让客户感觉到是信贷员的真诚、产品的快捷，这样口碑宣传带动了客户的不断增加，客户的熟悉度不断加深，业务规模才得以扩张，管控风险能力得到提升。有了以上好的发展环境、业务支撑、正确方向引导，信贷员的思想得到进一步解放，业务管理水平逐步增强，业务发展才进入良性发展轨道，这是我体会较深的三个方面。

一、管理层必须以身作则，全身心投入到信贷业务中去。

一是尽快提高自己的业务知识，不仅要重视信贷，更要学信贷、懂信贷，要学习信贷业务制度，熟悉监管要求，了解信贷技术，这样才能知道要如何抓营销、抓发展；知道风险控制的要点是什么，抓好风险控制，才能避免不良率过高；以自己好学、专业的形象影响周围人员，尽快在行内形成讨论业务、学习业务的氛围。二是真正与客户、市场连在一起，及时掌握各方信息、行业知识、市场趋向才能有力指导信贷员。三是改变拖拉、只说不做、高高在上等不良工作作风，凡事带头去做，以身作则、脚踏实地，以吃苦在前的态度认真对待工作。四是要真心关心和爱护信贷员，经常关注他们的思想动向，及时调整他们的心态。要保护信贷员做业务的积极性。如不能因为信贷人员没有完成业务发展任务或造成了几笔逾期就横加指责，而应看到信贷人员为了做好信贷业务所付出的艰辛努力，帮助信贷员分析及给予更多的鼓励。逾期催收中不能把压力全都放到信贷员身上，身为管理层一定要率先士卒。

二、积极引导信贷员，营造积极向上的氛围，搞好团队建设。

县行已提供了齐全的硬件设施，提供了良好的办公环境，在各方面给了较大支持。支行更应该以建好信贷软环境当成首任，引导信贷员正确认识信贷、正确处理业务发展与控制风险、充分调动信贷员的主观能动性，对信贷员多关心，了解他们的需求，让信贷员真正把支行当成自己的家。在业务发展上以大力营造“比学赶帮超”发展氛围为着力点，排除一切不利因素，让信贷员解放思想合规发展。

三、在具体业务上，坚持分组包片区域管理加上以客户为中心的发展理念。

根据我行的实际情况，区域化管理已形成共识，下步工作就是在各自区域内深耕细作，挖掘客户需求，以点带面成片开发以扩大市场占有率。重视客户关系维护，考虑问题及业务处理要让客户真切感受到产品优、服务好、品牌硬。管理层深入到每个信贷员的业务，从受理到放款、从细节入手，从每笔业务入手，逐步改善做业务的方式，提高工作效率，真正提高信贷员的沟通技巧及驾驭能力。通过学习交流，找出我们的不足加以改正，他们的经验加以取舍，大家团结一心，思想真正统一，保持较好的执行力，战胜困难，我相信我们的业务定会扭转不利局面，业务得以健康发展。

信贷业务培训心得体会篇二

信贷业务培训心得体会篇三

信贷业务培训学习心得体会

通过信贷业务培训学习，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上，多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握一手资料，及时解决业务发展存在的困难。这一点也是我们亟待改变的。下面是为大家收集整理的信贷业务培训学习心得体会，欢迎大家阅读。

信贷业务培训学习心得体会篇1今天是我们来到济南的第二天，也是我们正式和自己的师傅学习的第一天。从早上一起来我就想着去了以后要和师傅学什么，问什么。结果由于工作两年来都没有接触过信贷业务，只是在分行营业部的培训中了解了一些关于信贷的理论知识，我还是觉得一切从基础学起，稳扎稳打的进行学习，而不是去问太多很专业的、诸如保理，信用证之类的知识。

今天我向师傅请教了信贷业务的准入和评级，由于在网点接触过信贷业务需要提交的资料，所以关键是要师傅给我讲一些在整个办理过程中的流程中需要注意的问题。我的师傅就针对已满足我行标准的前提下需要怎么通过企业的几个报表分析其偿还贷款能力。同时为了让我们以干代练，还专门拿出了一个刚接收的企业的申请资料和另外一家企业的评级报告，让我模仿这个评级报告模本来给这个刚接收申请资料的企业写一个评级报告，这样如果我遇到了什么问题就可以有针对性的提出来，而不是盲目的去问。在经过了一天的学习后，我看

到了自己在对企业的几个报表的分析上还是存在很多的不足，而由于报告中的一些东西还接触到了c3系统，师傅也就让我自己进c3操作了一下。

今天接触了不少以前没有接触过的新业务，除了感到些许压力之外，跟多的是刺激到了自己想要把这些都学好的进取心。我希望利用随后休息的两天，好好补充一下自己的不足，也多和同行的同事们沟通交流，共同成长。

信贷业务培训学习心得体会篇2我原是黄梅邮电支行下面的一名普通营业员，自转岗信贷工作仅半年，调查贷款客户达40位，成功放款20笔，发放贷款达93万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，本人一直在邮政储蓄一线做柜员，基本上是坐等客户上门。而新的岗位需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整

个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对xx行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍邮储小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破

点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的邮政银行信贷员。

信贷业务培训学习心得体会篇35月25日，我行一行27人赴xx学习信贷业务发展的先进经验，经过与xx行领导、销售主管、信贷员等多层次的交流，感触颇深，收获也较大。主要体会有以下几点：

一、管理者的业务能力强和工作作风硬。通过和对方销售主管交流，深深感到其业务知识的扎实、工作作风踏实、特别敬业。销售主管业务能力决定着销售团队业务扩张能力。相比之下，我们是重视信贷，但真正学信贷、懂信贷做的不到位，给信贷员技术支撑不到位，经验指导不到位。如何抓营销、谈发展、控风险。xx行商务贷款从去年下半年2000万到目前8640万的规模，是跟他们有个有力的业务指导有直接关系，而我们的业务存在各种各样的问题，一次通过率为零，并且审查审批环节存在多次退回的现象，业务办理时间过长，严重影响了我行业务办理效率及发展速度。小额贷款存在同样的问

题，如何判断客户的经营能力还款意愿对信贷员来说存在同样的困惑，从我行目前的表面现象来看，是客户源少，常常出现断户现象，但深层次的原因应该是判断客户不准，往往做法是没户就加大宣传-客户来申请-调查判断不准-否决-被否客户宣传等形成不良循环，管理层在这个环节的指导缺失是造成客户较少的主要原因。另外，管理层的务实的工作作风给我留下了深刻印象，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上，多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握一手资料，及时解决业务发展存在的困难。这一点也是我们亟待改变的。

二、重视信贷队伍建设，强化信贷管理。xx行在行内广泛树立信贷第一重点业务的优势地位，抽调精干力量充实信贷队伍，在人员管理上把住准入关，全行上下以干信贷为荣，人人争干信贷，以信贷为重及“比学赶帮超”发展氛围特别浓厚，在这种氛围下及时推出末位淘汰制、除绩效考核外增加激励措施，这样信贷员自觉学习的能力得到加强，业务能力自然提高较快，市场开拓主动性较高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信贷文化。

三、在业务发展上坚持正确的方向和方法。通过和xx行信贷员交谈，第一感觉信贷员对如何发展业务心里特别有数，他们是真正以客户为中心来开展工作的，如我行信贷员通常反映的产品手续繁琐等，在他们那里让客户感觉不到，因为他们的提前工作做的比较到位，提前已核实到客户的真实情况及软信息，到客户家中的时侯只需验证一下签字等，既提高了效率，又和客户拉近了距离，让客户感觉到是

信贷员的真诚、产品的快捷，这样口碑宣传带动了客户的不断增加，客户的熟悉度不断加深，业务规模才得以扩张，管控风险能力得到提升。有了以上好的发展环境、业务支撑、正确方向引导，信贷员的思想得到进一步解放，业务管理水平逐步增强，业务发展才进入良性发展轨道，这是我体会较深的三个方面。根据我们认真学习的宝贵经验再结合我行实际情况，我认为要真正改变目前发展不力的状况，应采取以下措施：

一、管理层必须以身作则，全身心投入到信贷业务中去。一是尽快提高自己的业务知识，不仅要重视信贷，更要学信贷、懂信贷，要学习信贷业务制度，熟悉监管要求，了解信贷技术，这样才能知道要如何抓营销、抓发展;知道风险控制的要点是什么，抓好风险控制，才能避免不良率过高;以自己好学、专业的形象影响周围人员，尽快在行内形成讨论业务、学习业务的氛围。二是真正与客户、市场连在一起，及时掌握各方信息、行业知识、市场趋向才能有力指导信贷员。三是改变拖拉、只说不做、高高在上等不良工作作风，凡事带头去做，以身作则、脚踏实地，以吃苦在前的态度认真对待工作。四是要真心关心和爱护信贷员，经常关注他们的思想动向，及时调整他们的心态。要保护信贷员做业务的积极性。如不能因为信贷人员没有完成业务发展任务或造成了几笔逾期就横加指责，而应看到信贷人员为了做好信贷业务所付出的艰辛努力，帮助信贷员分析及给予更多的鼓励。逾期催收中不能把压力全都放到信贷员身上，身为管理层一定要率先士卒。

二、积极引导信贷员，营造积极向上的氛围，搞好团队建设。县行已提供了齐全的硬件设施，提供了良好的办公环境，在各方面给了较大支持。支行更应该以建好信贷软环境当成首任，引导信贷员正确认识信贷、正确处理业务发展与控制风险、充分调动信贷员的主观能动性，对信贷员多关心，了解他们的需求，让信贷员真正把支行当成自己的家。在业务发展上以大力营造“比学赶帮超”发展氛围为着力点，排除一切不利因素，让信贷员解放思想合规发展。

三、在具体业务上，坚持分组包片区域管理加上以客户为中心的发展理念。根据我行的实际情况，区域化管理已形成共识，下步工作就是在各自区域内深耕细作，挖掘客户需求，以点带面成片开发以扩大市场占有率。重视客户关系维护，考虑问题及业务处理要让客户真切感受到产品优、服务好、品牌硬。管理层深入到每个信贷员的业务，从受理到放款、从细节入手，从每笔业务入手，逐步改善做业务的方式，提高工作效率，真正提高信贷员的沟通技巧及驾驭能力。通过学习交流，找出我们的不足加以改正，他们的经验加以取舍，大家团结一心，思想真正统一，保持较好的执行力，战胜困难，我相信我们的业务定会扭转不利局面，业务得以健康发展。

信贷业务培训心得体会

信贷业务培训心得体会篇四

在党的“十一五”规划和全面建设社会主义新农村的伟大征程中，各地农村信用社始终立足农村、农民、农业，坚持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位，支农服务不断改进，改革力度不断加大，资金实力不断增强，信贷业务得到长足发展，经营状况明显改善。如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务良性发展的长效机制，这是目前全体农村信用社员工共同关注的焦点。笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，改进信贷管理工作谈几点浅见，以供商榷。

一、信贷管理工作现状

1、信贷管理制度健全。经过多年的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立起有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要，为信贷违规现象的产生埋下了隐患，容易诱发能力风险和道德风险。

2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在农村信用社同样表现得非常突出，清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是不良贷款绝对额净下降难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和粗放型信贷管理，信贷规模盲目扩张，大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力非常大。

3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的自律组织和操作规程，合同文本管理混乱，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实、使用不正确等问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。

4、贷后管理滞后。目前，由于缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位，多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题未从根本上解决。

5、各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先审贷小组运作不规范。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严等问题不同程度存在。同时授权制度不科学。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象，大额贷款未得到有效控制。部分信用社不科学匡算资金头寸，不执行资金计划管理，盲目放贷，造成资金硬缺口、短期内支付困难。三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，信贷违规现象屡禁不止。

6、信贷人员素质不高。目前，农村信用社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、发展理念等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。

二、强化信贷管理的思考

强化信贷管理主要是完善基本管理制度，严密操作规程，规范决策行为，实行审贷分离，明确岗位职责，强化贷后管理，健全绩效考核机制，提高员工素质。信贷营销理念要立足“三农”而跳出“三农”，做到信贷管理制度创新、机制创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，努力构建新型的信贷文化，有效防范能力风险和道德风险。

1、完善基本制度，指导和规范信贷业务。每个人的知识有限，经验积累有限，理性有限，要搞好信贷管理，光靠道德约束是不行的，构建有效的制度框架才是最有效的管理。这就要求我们必须对现有的制度进行一次全面的梳理，进一步修订完善，制定一套具有鲜明的时代特色、适应业务发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷风险的新的信贷管理制度。

一是制定能统揽信贷工作的《信贷管理基本制度》。信贷工作千头万绪，涉及的内容比较多。为了理顺信贷关系，明确信贷工作基本内容，必须建立能统揽信贷工作的适时更新的基本制度架构，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。

二是制定信贷业务操作规程。应尽快建立一套系统性的、全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程，从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定，并作为办理信贷业务的指南，指导全辖系统性地开展信贷业务，规范业务运行，进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。

三是制定信用社审贷小组议事规则。进一步规范审贷小组运作，强化审贷小组的职能，制定科学的议事规则，从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定，增强其贷款审批责任意识，进一步提高审议水平和决策水平，杜绝违规贷款的产生，从源头上预防不良贷款的发生。

四是制定贷后管理实施办法，进一步明确贷后管理的部门职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，规范展期和转贷行为，使贷后管理逐步走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷风险。

2、严格权限管理，强化决策程序制约。按照有利信贷业务发展，又要考虑资金计划，既要提高决策效率，又要有效控制信贷风险的原则，逐步完善贷款授权管理体制，根据辖内农村信用社的风险状况、资金头寸状况和地域经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、贷款方式，科学进行内部授权，强化信贷权限管理。

强化决策程序制约。各信用社权限内办理的信贷业务，要严格按照岗位制约的原则办理。信贷人员负责调查，主任负责审查、审批。按规定需审贷小组审议的信贷业务，必须严格按审贷小组议事规则进行审议。信用社主任营销的信贷业务，必须经审贷小组审议，并按岗位制约的有关规定办理，严禁一人操作，严禁一言堂，严禁行政命令。超权限的信贷业务，信用社要严格按照部门相互制约的原则，认真搞好贷前调查，经审贷小组审议后，实行逐级报批后发放。

3、实行审贷分离，强化决策体制制约。审贷分离制是对传统的信贷管理理念的革新，是改善信贷经营管理的治本措施，是信贷制度创新和信贷管理机制创新的主要内容，对规范决策行为具有十分重要的现实意义。实行审贷分离，就是要进一步理顺调查、审议、审批各环节的关系，明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。

各信用社权限内的信贷业务，实行岗位分离。信贷人员承担调查岗，主任承担审查、审批岗。调查人员为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责，主任为合规合法性负责，并承担审批责任。超权限的信贷业务，实行部门分离。信用社为客户部门，为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责；信贷计划科为审查部门，为审查的基本要素、合规合法性负责；县联社贷审会承担审（报）批责任。同时，进一步探索提高决策效率的措施办法，使效率和质量兼顾。

4、建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，主任为审查、审批主责任人。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。

5、强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。

加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变随心所欲的工作作风。

6、规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。按照完整、实用、规范、安全的原则，进一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围，将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料分别归档保管，序时、分类装订保管。

7、开展信贷基础工作达标升级活动，全面提高信贷基础管理水平。为了提高信贷基础管理工作水平，一方面要根据信贷业务操作规程，加强检查辅导，消除信贷操作上的不规范行为，提倡精细管理。另一方面要通过定期开展信贷基础管理达标升级活动，促进管理水平的逐步提高，做到月月有进步，年年上台阶。要将达标升级结果与信贷人员的岗位工资、绩效工作挂钩，充分调动广大信贷人员搞好信贷基础管理的主动性、积极性。

8、加强信贷人员培训和职业道德教育，全面提高综合素质。信贷队伍的整体素质，关系到农村信用社的可持续发展，关系到信贷政策的贯彻实施，关系到信合形象的塑造和提升。根据目前的现实状况，一方面要加强全员培训，通过在岗培训，引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律，提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。另一方面重点培养，根据新业务发展需要，对主要岗位目前急需的专业人才，选派业务骨干重点培养。三是鼓励信贷人员参加各类学历教育或资格考试，对未取得大专以上文凭的，限期取得。四是建立信贷人员等级化管理的考核评价体系，实行工效、绩效挂钩，充分调动广大信贷人员工作的主动性、积极性、创造性，为信贷业务的健康发展提供强有力的人才支撑。

信贷业务培训心得体会篇五

一、管理者的业务能力强和工作作风硬。通过和对方销售主管交流，深深感到其业务知识的扎实、工作作风踏实、特别敬业。销售主管业务能力决定着销售团队业务扩张能力。相比之下，我们是重视信贷，但真正学信贷、懂信贷做的不到位，给信贷员技术支撑不到位，经验指导不到位。如何抓营销、谈发展、控风险。行商务贷款从去年下半年20xx万到目前8640万的规模，是跟他们有个有力的业务指导有直接关系，而我们的业务存在各种各样的问题，一次通过率为零，并且审查审批环节存在多次退回的现象，业务办理时间过长，严重影响了我行业务办理效率及发展速度。小额贷款存在同样的问题，如何判断客户的经营能力还款意愿对信贷员来说存在同样的困惑，从我行目前的表面现象来看，是客户源少，常常出现断户现象，但深层次的原因应该是判断客户不准，往往做法是没户就加大宣传-客户来申请-调查判断不准-否决-被否客户宣传等形成不良循环，管理层在这个环节的指导缺失是造成客户较少的主要原因。另外，管理层的务实的工作作风给我留下了深刻印象，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上，多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握一手资料，及时解决业务发展存在的困难。这一点也是我们亟待改变的。

二、重视信贷队伍建设，强化信贷管理。行在行内广泛树立信贷第一重点业务的优势地位，抽调精干力量充实信贷队伍，在人员管理上把住准入关，全行上下以干信贷为荣，人人争干信贷，以信贷为重及“比学赶帮超”发展氛围特别浓厚，在这种氛围下及时推出末位淘汰制、除绩效考核外增加激励措施，这样信贷员自觉学习的能力得到加强，业务能力自然提高较快，市场开拓主动性较高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信贷文化。

一、管理层必须以身作则，全身心投入到信贷业务中去。一是尽快提高自己的业务知识，不仅要重视信贷，更要学信贷、懂信贷，要学习信贷业务制度，熟悉监管要求，了解信贷技术，这样才能知道要如何抓营销、抓发展;知道风险控制的要点是什么，抓好风险控制，才能避免不良率过高;以自己好学、专业的形象影响周围人员，尽快在行内形成讨论业务、学习业务的氛围。二是真正与客户、市场连在一起，及时掌握各方信息、行业知识、市场趋向才能有力指导信贷员。三是改变拖拉、只说不做、高高在上等不良工作作风，凡事带头去做，以身作则、脚踏实地，以吃苦在前的态度认真对待工作。四是要真心关心和爱护信贷员，经常关注他们的思想动向，及时调整他们的心态。要保护信贷员做业务的积极性。如不能因为信贷人员没有完成业务发展任务或造成了几笔逾期就横加指责，而应看到信贷人员为了做好信贷业务所付出的艰辛努力，帮助信贷员分析及给予更多的鼓励。逾期催收中不能把压力全都放到信贷员身上，身为管理层一定要率先士卒。

二、积极引导信贷员，营造积极向上的氛围，搞好团队建设。县行已提供了齐全的硬件设施，提供了良好的办公环境，在各方面给了较大支持。支行更应该以建好信贷软环境当成首任，引导信贷员正确认识信贷、正确处理业务发展与控制风险、充分调动信贷员的主观能动性，对信贷员多关心，了解他们的需求，让信贷员真正把支行当成自己的家。在业务发展上以大力营造“比学赶帮超”发展氛围为着力点，排除一切不利因素，让信贷员解放思想合规发展。

三、在具体业务上，坚持分组包片区域管理加上以客户为中心的发展理念。根据我行的实际情况，区域化管理已形成共识，下步工作就是在各自区域内深耕细作，挖掘客户需求，以点带面成片开发以扩大市场占有率。重视客户关系维护，考虑问题及业务处理要让客户真切感受到产品优、服务好、品牌硬。管理层深入到每个信贷员的业务，从受理到放款、从细节入手，从每笔业务入手，逐步改善做业务的方式，提高工作效率，真正提高信贷员的沟通技巧及驾驭能力。通过学习交流，找出我们的不足加以改正，他们的经验加以取舍，大家团结一心，思想真正统一，保持较好的执行力，战胜困难，我相信我们的业务定会扭转不利局面，业务得以健康发展。

信贷业务培训心得体会篇六

【摘要】随着我国商业银行的迅速发展，其不良资产在数数目和规模上也不断增加，不仅使得商业银行的经营发展受到影响，同时不利于我国金融的安全以及经济的稳定发展，为此也逐步受到较大关注。基于此，本文在对分析我国商业银行不良资产现状的基础上对其形成原因进行分析，从而提出相应的解决措施，以此促进我国商业银行不良资产的降低，实现商业银行可持续健康发展。

【关键词】商业银行;不良资产;现状;成因

商业银行的不良资产将导致银行资产在周转上缺乏较快的速度，资产收益水平有所降低，从长期来看对商业银行发展无疑，不利于其可持续发展。在实际的经营管理过程中，商业银行需要从实际出发，结合其自身情况对其不良资产的形成原因作出分析，并对其治理策略进行探讨，以此实现商业银行自身竞争力的提高。

一、我国商业银行不良资产现状

（一）三无贷款占据比重较大

我国商业银行中，贷款的正常流程中，身为借款方需要将完整的导报资料以及抵押物提供给银行，然而在实践贷款中，基于企业的不同情况，以及地方政府的干预，使得一些完成的贷款并没有完整的抵押担保文件，即三无贷款。由于缺乏完善的贷款手续，无法从法律上为债权提供保护，从而使得不良贷款中三无贷款占据较大比重。

（二）较为严重的欠息情况

不良资产经常存在着降低的回收率。不少企业基于收益较低，为此在贷款偿还过程中，无法保证贷款额的完整。然而商业银行大多数为地方银行，为保证稳定的社会环境，在政府干预以及协调下，在对本金进行偿还的同时商业银行需要对利息做挂账处理。如此虽然能避免企业在发展中受到影响，然而商业银行利润较少，其预定的盈利目标无法实现，为此若无法及时解决欠息情况，将在很大程度上减少商业银行的收益。

（三）严重高估抵押物价值

基于一定的主观以及客观原因，在对抵押物的价值进行评估时常会比实际价值高，进而使得在处置过程中的变现价难以对贷款进行进行足额偿还，甚至由于变现较为困难而使得商业银行成为房东或者股东。

二、我国商业银行不良资产的形成原因

（一）业务审查不符合规定

从商业银行内部来看，在借贷款业务的展开过程中，由于未全面详细的对借款人进行审查，从而使得贷款的发放出现一定的盲目性。譬如一些商业银行未遵从业务流程的具体规定，没对借款人未进行信用等级评级，未对贷款用途是否合法，贷款发放是否安全以及能够获利进行审查时便盲目对贷款进行发放。同时在对担保人进行审核时，不符合具体规定。担保行为有利于商业银行信贷风险管理活动的顺利展开，有利于贷款风险的降低。然而不少商业銀行负责信贷业务的工作人员缺乏一定的担保意识，从而通过了一些和规定不相符的担保借款行为。

（二）缺乏健全的社会信用体系

不健全的社会信用体系，是导致商业银行形成资产的原因之一。不少贷款企业在贷款之前对企业的财务信息进行一定的伪造，向商业银行呈现出较为良好的信用状态。此时商业银行由于缺乏健全、完整的信用体系，从而无法正确的对贷款企业真实信用进行评估，贷款企业在得到带看之后由于缺乏完善的经营，从而往往出现违反约定的现象，进而导致商业银行的不良资产出现增加。

（三）政府的不良行政干预

各级政府过对的对商业银行的业务进行干预，使得商业银行的盈利能力受到一定的影响，使其经营活动的展开和市场规则不相符，和市场需求相违背，从而不断增加了不良资产的风险。随着近些年不断增加的干预，进一步增加了商业银行的不良资产风险，商业银行也因而面临较为严重的系统性风险，使其不良资产有所增加。

三、有效减少我国商业银行不良资产的措施

（一）强化业务人员能力

如今商业银行信用贷款业务中各环节是由不同人员负责，以此有效的避免了信信贷人员对贷款的盲目发放，然而在对企业信用分析时，依然需要注重多层面的考核，认真对贷款申请企业的财务报表进行审核，判断其行为是否真实。同时定期对信贷人员进行培训，使其对信贷技能的掌握更加的熟练，以此对优质企业对贷款进行有效识别。从整体上规范整个业务操作。

（二）完善社会信用体系

政府应强化建设社会信用体系，在全社会展开诚信教育，使其自觉坚持诚信。同时需对违反诚信的行为进行惩罚。建立相应的法律法规。另外政府应为银行创造一个诚实守信的环境，有效的约束其环境，及时处理违反诚信原则的行为，严肃处理违反规定的企业和银行。另外加速建设社会信用信息，通过对其现代化信息技术的充分运用，实现共享和交流，为银行对贷款提供更多信用支撑，实现不良资产的减少。

（三）减少政府干预

变直接调控为简介调控。政府应减少对企业的政策性贷款，对其制度进行规范，对于不同类企业，商业银行的贷款应公平合理，保证政府、银行以及国企经济的平等合作。同时政府应适当的对政策进行放宽，使其市场存在更大的自由，以市场规则对不良资产进行限制。

四、结论

随着金融市场的进一步发展，该市场也面临着更加激烈的竞争，于商业银行而言，其不良资产问题也更加严重。为此商业银行需要从实际出发，结合其自身发展，对形成不良资产的原因进行分析，从而探索有效的治理对策，以实现商业银行的可持续健康发展。

参考文献：

信贷业务培训心得体会篇七

摘 要：绿色信贷是促进经济社会绿色发展和生态文明建设的有效举措，文章阐述了我国银行业绿色信贷的发展现状，运用swot方法分析了我国绿色信贷的优势、劣势、机遇与威胁，以促进绿色信贷更好更快地发展。

关键词：银行业；绿色信贷；swot分析；环境保护

1 绿色信贷的涵义

绿色信贷是由中国人民银行、银监会和原国家环保总局为遏制高污染、高耗能产业的过度扩张，于2007年7月共同提出的一项信贷政策。严格要求对不符合国家产业政策和环保法规的项目和企业进行信贷限制，银行机构要将企业是否遵守环保法规作为审批贷款的必要条件。相关环保部门要依法查处未获批准、环保设施未按要求与主体工程同时建成、未通过环保验收而擅自投产的项目，及时公开通报查处情况，及时向银行机构反映企业的环保信息。银行机构要依据环保通报信息，严格贷款审批、发放和管理，对未通过环保设施验收和环评审批的项目，不得给予任何形式的信贷支持。

2 我国绿色信贷发展概况

近年来，我国银行业机构陆续开展绿色信贷，取得了一定成效，也出现了一些典型做法。根据银监会统计数据，截止2014年6月底，21家主要银行机构环保与节能项目贷款余额达4.16万亿元，在全部各项贷款中占比6.43%。其中，工业节能与节水项目贷款余额为3 470.1亿元，建筑节能和绿色建筑贷款余额为565.4亿元，节能服务贷款余额为349.3亿元，绿色交通项目贷款余额为1.98万亿元。

2.1 兴业银行成为绿色信贷的开拓者

作为国内首家也是唯一一家赤道银行，兴业银行参照赤道原则等国际先进理念，注重项目融资过程的环境与社会风险管理，帮助企业自觉管理、防范环境和社会风险，大力践行绿色信贷，在获得经济效益的同时，获得社会和环境效益。在组织架构层面，2009年成立国内首家可持续金融专营机构——可持续金融中心，2012年升级为总行一级部门——可持续金融部，2013年定位更加聚焦，更名为“环境金融部”。

目前，环境金融部具备赤道原则审查、市场研究、项目融资、碳金融、技术服务五个专业团队。此外，还在全国各分行设立了环境金融中心，配置专职绿色金融产品经理。在业务流程和管理层面，建立健全相关业务制度，强化绿色信贷制度硬约束，引入成熟的分析工具、调查工具、风险监测工具，有效地提升了项目风险管理水平。

在绿色信贷产品创新层面，根据节能环保领域各细分行业的需求特征，为客户提供更专业化、个性化的绿色信贷服务。在激励机制层面，对绿色金融业务给予较大的政策倾斜，鼓励经营机构以租赁、信托、投行、理财等多种方式实施绿色信贷。在企业文化融合层面，积极将企业社会责任、企业文化和绿色信贷相互融合，积极践行绿色信贷和企业社会责任理念，不断加强绿色信贷能力建设。

截止2014年年末，兴业银行已累计为近千家企业提供绿色信贷5 558亿元，余额达2 960亿元。据测算，所支持的上述项目可节约标准煤2 352万t/a，减排二氧化碳6 880万t/a，减排化学需氧量123万t/a，综合利用固体废弃物1 711万t/a，节水量26 229万t/a，节能减排量相当于10万辆出租车停驶33 a。

2.2 其他商业银行纷纷践行绿色信贷

中国工商银行坚持绿色银行长期发展战略，全面推进绿色信贷。该行大力践行绿色运营，积极倡导与自然环境相协调的生产生活方式，着力实现自身发展与保护环境的有机统一，致力于经济效益、社会效益和环保效益的内在协调。探索绿色信贷的长效发展机制，实施绿色银行建设，在提高客户环保意识、促进经济社会与环境资源协调发展的同时，实现自身的可持续发展。该行在贷款审查中对企业清洁排放、能耗达标等进行严格审查，在信贷审批中实行环保一票否决制，对环保违法、违规客户坚决实行信贷退出。截止2014年末，工商银行绿色信贷余额已达5 980亿元。

光大银行积极遵循国家绿色信贷政策的要求，大力压缩高耗能、高污染、产能过剩行业信贷的同时，严控信贷业务的环保标准，将绿色信贷作为重点业务发展。

截止2014年6月底，在环境保护、节能减排、清洁能源和循环经济等领域，该行绿色信贷余额已达389亿元，比2013年末增长近20%。

实现较为可观的环保效益，经初步估算，共计节约标准煤31.74万t、减排二氧化碳72.96万t，节水1.74万t。

3 银行业绿色信贷的swot分析

3.1 优势（strengths）

3.1.1 有一定的管理水平和风险管理经验

经过多年的改革与发展，我国商业银行的综合实力得到进一步提高，管理水平较高并且效益较好的商业银行已经分别在境内外上市。

银行业公司治理基本框架已建立并不断完善，业务操作流程不断优化，风险管理组织体系的独立性和专业性不断加强。商业银行积极响应绿色信贷政策，主动变革业务流程和机构设置，努力契合绿色信贷需求，扩大业务辐射范围，创新金融服务和金融产品，积累了一些适合国情的绿色信贷管理经验。

3.1.2 有较稳定的客户群体

商业银行作为实施我国经济政策的重要渠道，在一定程度上发挥着调节国民经济的杠杆作用，对我国经济发展发挥了重要作用，促进了国民经济又好又快发展。商业银行以市场为导向、以客户为中心，使其获得了相应稳定的市场和客户群，满足了客户的实际需求，也为实施绿色信贷打下了良好基础。

3.2 劣势（weaknesses）

3.2.1 运行机制不完善

我国商业银行在兼顾企业、社会与环境三方效益上仍存在两难困境，从短期上看，实行绿色信贷会使高污染、高耗能企业的边际成本上升，同时还承担着一定的环境风险，从而银行利润也会随之下降。

另一方面，我国商业银行多以经济指标为主进行绩效考核，没有将环保效益考虑其中，而使绿色信贷在实践中面临执行力度不够、实际可操作性差等问题。

3.2.2 缺乏具体的风险评级控制标准

目前，我国商业银行大多仍只是被动执行绿色信贷政策，没有主动制定相关的风险控制措施和内部实施规则。在信用风险评级中没有充分将环境风险全面加以考虑，贷款审查没有充分重视环境风险可能带来的损失。一些企业尽管污染排放量大，但因为其对地方经济的较大贡献而受到地方政府的保护，仍能获得银行贷款。

3.2.3 缺乏绿色信贷专业人员

在目前阶段，我国商业银行在项目节能行业政策、节能量测算、技术可行性及技术标准确定等方面还不熟悉，绿色信贷产品开发不充分。在与国际金融公司的合作中，商业银行对能效项目的技术可行性判断很大程度要依靠国际金融公司技术团队的专业认定。银行的信贷人员对相关法律法规了解并不透彻，也没有接受专业指导和培训，无法高效进行项目实施和风险评价。

3.3 机遇（opportunities）

3.3.1 实现经营战略转型

绿色信贷作为新兴领域，孕育着巨大的金融需求和盈利商机。商业银行可以借助绿色经济和可持续发展理念，努力开发绿色信贷相关产品，积极参与全球低碳市场业务，既可保持传统业务的稳定，又可积极拓展新兴绿色信贷业务领域，扩大中间业务范围，增加中间业务收入，加快商业银行的经营战略转型。

3.3.2 环保市场投资需求大

“十二五”期间，我国环保投资需求约有3.4万亿元，其中，优先实施的8项环境保护重点工程投资需求就达1.5万亿元。而且，国家已将环保产业列为战略新兴产业，颁布了一系列的支持政策。随着环保产业的发展与环保投入的增加，给商业银行带来宝贵的市场机遇，尤其是大量的投资需求，将直接促进商业银行绿色信贷的快速发展。

3.3.3 国家相关政策的不断健全与完善

①完善排污收费制度。

污水处理收费标准将逐步提高，达到设施稳定运行和污水处置无害化的要求，并将适度增加财政补贴水平。

②推行排污许可证制度。

开展排污权有偿使用和交易试点，发展排污权交易市场。

③大力推行政府绿色采购，逐步提高采购环保产品的比重。

相关政策陆续出台、落实，不仅能有效提地高环保产业的经济效益，降低银行信贷风险，还能培育更多新的商业模式，为商业银行运营模式的转型和绿色信贷产品创新提供了有利条件。

3.4 威胁（threats）

3.4.1 金融同业竞争激烈

当今时代，商业银行面对来自国内外商业银行以及非银行类金融机构的竞争。发达国家绿色信贷起步早，其在绿色信贷理论及实践方面已经积累了相关经验，综合实力和各方面业务基础也大大领先于我国金融机构。因此我国商业银行要提高自身的综合实力，大力发展绿色信贷，不懈努力，争取早日在激烈的国际金融同业竞争中赢得领先地位。

3.4.2 法律制度不完善

近年来，尽管银行业绿色信贷有一定进展，但是整体上仍然缺乏一个比较完善的法规与制度体系，在实际操作过程中仍存在很多不规范之处。目前，我国已经初步建立了银行业核心法律体系：《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》和《商业银行法》。但是，随着绿色信贷迅速发展，现有法律体系对绿色信贷政策的保障和支撑已经无法满足发展需要，急需出台更符合绿色信贷发展需要的法规与制度。

3.4.3 不合理的产业结构

当前，我国还处于工业化中期，产业结构以第二产业为主，特别是重化工业比重较大，产业资源和能源消耗大、污染排放多。随着排放标准的逐步提高，企业减排压力不断加大，这些领域的信贷风险将更加突出。而以上行业集中了大量的银行信贷，如何规避环境风险，将是我国商业银行需要解决的重要问题。

参考文献：